做一个诚惶诚恐的承租人

作者：沙泉

    中小企业融资难问题，长期以来一直困惑着我国经济发展。尽管国家赋予许多倾斜政策，这个问题依然得不到解决。主要矛盾集中反映在诚信方面，问题出在我国诚信体系不健全。国外中小企业融资大部分是通过融资租赁来实现的，主要原因就是租赁分离了所有权和使用权，以融物的方式替代了融资，从而降低了对企业信用的依赖。

    中国的融资租赁业发展了20多年，为什么融资租赁只在少数地区，少数行业得到应用。大部分地区和行业还处于未开发的处女地。主要原因是理念问题。当企业从银行融不到资金后，把希望寄托在融资租赁公司，以为融资租赁公司的条件比银行轻松，把租赁公司当作二银行看。许多租赁公司也以为自己是二银行，又按照银行的标准审核企业。结果自然是不符合银行贷款标准，租赁公司也无法实现二银行的贷款作用。

    融资租赁在国外是中小企业融资的主渠道，在中国就变味了。难道国外的中小企业比中国的讲信用？其实不然，主要还是因为融资租赁本身具有的特性，使其适合信用程度较低的企业融资。只要租赁公司真正按其规律开展业务，中小企业融资难的问题就不难解决，成功的案例（印刷行业融资租赁）已经足够说明这个问题。关键是企业如何看待融资租赁。

    到目前为止，大部分企业以为从银行贷款不成可以通过融资租赁公司完成，租赁公司的利率比银行高，收益也比银行高，因此能从银行贷款绝不找租赁公司。找到租赁公司也要按照银行的标准和租赁公司讨价还价。此时忘记了自己是信用程度不高的企业，以为银行和租赁公司同时追着放款，企业可以在其中选择最佳条件合作。

    租赁公司为什么能接受比银行还低的审贷条件？因为租赁公司不是银行，其对项目的审核标准不一样。但不是说，租赁公司愿意做银行不愿意做的项目。而是租赁公司要考核该项目是否符合自己能控制风险的条件。以及控制成本有多高，如果不是本公司专业项目，租赁费用自然要高。

    租赁和贷款有什么区别？

    租赁是融物的方式代替融资，企业得到的是没有处置权的物件，而不是资金。贷款是融资，是资金的借贷。因此不要和租赁公司谈利率，因为租金的计算是随意的，是按照风险来标价的。你可以按照银行利率来比较，那样不如找银行（如果银行接受的话），否则这种比较没有意义。

    租赁公司处置资产的能力比银行要高，因此承担风险的能力也比银行高。这就是有些在银行不能贷款的项目，通过租赁公司可以做成。千万不要以为租赁公司是傻子，愿意承担银行不愿意承担的风险。因为租赁公司要你有足够的资产抵押给他们，一旦经营失败，你要承担倾家荡产责任。

    过去，我们搞项目，总是说项目如何好，回收如何快。当你要为此承担设备总价30%以上保证金全损可能，你的企业和家庭财产有被租赁公司收走的风险时，你还敢轻易说这样的话吗？租赁公司不是银行，他们有足够的能力和时间处置抵押资产。现在做一个承租人可不轻松。

    要想借助融资租赁解决企业发展中的问题，首先要讲诚信。这种诚信不是靠道德的力量，而是靠产权的流动来完成的。这就是租赁。如果你用责任心，用诚惶诚恐的心态去接受它，你将成为用他人资产发展自己的成功企业家。